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Pourquoi racheter ses crédits ?

Rassembler vos crédits

Le rachat de crédits ou regroupement de crédits a pour objectif de regrouper plusieurs crédits en un seul prêt et de ce fait diminuer la mensualité finale. Cette opération est également appelée restructuration, refinancement ou regroupement de crédits. Nous en entendons parler, souvent sur internet ou via des publicités, car les offres commerciales se font de plus en plus présentes dans notre quotidien.

Pourquoi racheter vos crédits, beaucoup répondront pour diminuer la mensualité…

C’est l’argument principal du rachat de crédits, et donc par conséquent du taux d'endettement. Depuis la Loi Lagarde, tous les slogans du type « baissez vos mensualités de 50% » ou même « Réduisez vos remboursement de 50% » sont interdits. Autrement dit, suivant l’application de l'article L311-5 du code de la consommation, il est interdit de faire toute publicité afin de « sous entendre que le prêt améliore la situation financière ou le budget de l'emprunteur, entraîne une augmentation de ressources, constitue un substitut d'épargne » sans contrepartie financière

Quant à la loi Hamon, elle stipule que « lorsqu'une publicité compare le montant des échéances d'un ou plusieurs crédits antérieurs, et le cas échéant d'autres dettes, à celui d'une échéance résultant d'une opération de regroupement de crédits, elle mentionne de manière claire et apparente, d'une part, le coût total des crédits avant et après.

Très facil de baisser l’échéance mensuelle du crédit en augmentant sa durée ! Mais il faut préciser que cela augmentera le coût total du crédit.

Quel cout pour l’emprunteur ?

L'opération de rachat est à la fin plus coûteuse.

Les solutions proposées en général prennent en compte les dettes actuelles auquelles il faut rajouter les frais et honoraires des intervenants, leurs frais de courtage, frais de dossier pour l'organisme financier. Le montant du crédit proposé est augmenté de ces frais supplémentaires.

Quelle utilité ?

La restructuration est utile voire indispensable suivant les cas. Cet étalement des crédits dans la durée permet de baisser le niveau de remboursement mensuel tout en donnant du pouvoir d’achat à court terme.

Quelle rentabilité ?

Le rachat de crédits est profitable pour les intermédiaires comme les organismes de financement. Nombreux courtiers gèrent ce type de restructuration qui génère un commissionnement différent comparé à celui d’un prêt immobilier. Environ 6 organismes prêteurs  financent les rachats de crédit en France.

Quelle Réglementation et législation pour le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération de crédit qui a pour objet le remboursement d'au moins deux créances antérieures dont un crédit en cours » (article R313-12 du code de la consommation) ; donc le rachat d’un seul crédit (immobilier ou consommation) n’est envisageable pour ce dispositif.